文：周周

前言：年，著名银行家布莱特·金的著作《BANK4.0》发布，预示了场景金融时代的到来。“金融无处不在，就是不在银行”印刷在书的封面上，它准确地描绘了这样一个事实：

银行业的经营方式已经从根本上改变了，伴随着大数据、机器学习、人工智能的进步，未来的银行将嵌入我们生产和生活的各个方面，不再受时间和地域的限制。

以前的银行网点，门庭若市，排队办业务，排一小时也不稀奇。但是，近年来，随着网络技术的日新月异，以及用户逐渐养成网上办理业务的习惯，银行线下网点逐渐处于“无用武之地”的境地。据银监会公布的金融许可证信息统计，截至年6月11日，全国有家银行网点。到目前为止，全国新增网点家，退出网点家，净增82家。

从六大行来看，年六大国有银行网点共有家，比年的家网点减少家。到目前为止，六大行新增网点个，累计退出网点个，网点净减少个。

中小银行面临巨大的压力

事实上，随着时间的推移，地方性中小银行的日子更加艰难。由于改革开放以后，随着经济的发展，国内金融行业也迎来了春天，各种金融机构如雨后春笋般涌现，而这对银行业打击最大的莫过于马云创立的蚂蚁金服。加之银行数量不断增加，至今已达到多家，导致银行的揽储压力越来越大，甚至有可能面临破产。

而中国历史上就已经有三家银行破产了。年，海南发展银行宣布破产，这也是我国历史上第一家倒闭的银行。年，河北肃宁县尚村农信社也宣布倒闭，这也是我国历史上第一家破产的农村信用社。年包商银行也宣布破产，成为我国第三家倒闭的银行，在国内破产倒闭的银行中，我们能发现的是这些都是地方性中小银行。

由此可见，银行的日子不好过，主要是针对中小银行，由于国有银行的实力和知名度都摆在那里，即使竞争对手多，但经营状况还是挺不错的，以工行为例，年一季度实现净利润.3亿元，比去年同期增长1.46%，相当于每天的净利润就有9.5亿人民币，可谓是相当暴利。

不过，反观其他中小银行，日子并不好过，中小银行因为规模小，实力弱，揽储压力很大，没有办法像国有银行那样“躺着赚钱”，为了生存，只能想尽各种办法。但净利润的下滑特别严重，例如年城商行的净利润同比下跌14.48%，农商行的净利润同比下跌14.61%。对此，佛山农商行的李川也表示：现在最关键的就是“活下去”，然后再图发展。由此我们可以看出如今的中小银行的生存压力有多大。

银行开始抱团取暖

要想更好地生存下去，许多中小银行开始“抱团取暖”，比如4月28日刚刚揭牌成立的山西银行就是由原来的大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行等五家地方性商业银行合并重组的。重组后，原来的5家银行也就彻底消失了。

看见这儿有些储户也许会担心，这5家银行已经“消失”了，那之前的存款怎么办？事实上，不用太过担心，这5家银行虽然“消失”了，但并不是倒闭了，而是联合起来，成为一个更加强大的银行，储户的存款安全比以前要高得多，对于原来银行的储户，只要存款到期就可以直接到山西银行的网点进行支取，并没有什么影响。

继山西银行之后，5月21日由中国银监会批准成立的省级城市商业银行成立，即辽沈银行。这家新的城商行最终合并辽宁省12家相关城市商业银行。辽沈银行将首先“兼并”辽阳银行和营口沿海银行，未来1到2年，将陆续兼并鞍山银行、抚顺银行、本溪银行、丹东银行、阜新银行、铁岭银行、朝阳银行、葫芦岛银行、盘锦银行等机构。

众多中小银行的合并将产生什么样的影响？

一方面，短期内会给部分储户带来不便。比方说，山西银行在开业之初，由于开户银行的行号并未改变，有些公共结算账户对储户结算产生了影响。在贷款方面，原来的产品停办了，这让借贷者非常尴尬。

另一方面，长期来看，可以更好地保护储户的利益。“抱团取暖”的好处是可以化解部分风险，使大银行能服务于更多的客户，避免由于短期经营不善而带来的业务风险。

半年内近千家被关闭，银行网点该怎么办？

除银行合并外，银行总部下各网点半年内也减少了数千家。6月15日，中国银监会批准交通银行重庆龙湖支行和重湖津路支行停止营业；邮储银行鸡西市大通沟营业所、邮储银行密山市柳毛营业所终止营业；福建海峡银行泉州丰泽街社区支行终止营业。

要知道，在过去到银行办业务会排很长的队时，银行网点的角色可以极大地分担营业大厅的存取、取款压力，那背后发生了什么？

专业人士认为，离柜业务率高、运营成本高是主要原因。据统计，年银行业金融机构场外交易总量.72亿笔，比上年增长14.59%；离柜交易总额.36万亿元，比上年增长12.18%；行业平均电子通道分流率为90.88%。二是银行网点经营造成的租金、人工等高运营费用，使得部分分公司的收益难以弥补成本。

还有人好奇，未来会不会没有线下网点？今后的银行分行将如何发展？实际上，虽然网上渠道以其方便快捷的金融服务得到了更多人的青睐，但有些人仍然无法离开柜台。很多居民，尤其是老年人，仍然选择在银行分行办业务。因此，银行还推出了自动取款机“刷脸取现”的新服务，旨在方便取现人员，提高ATM机的使用率，尤其是老年人和急需现金而不带银行卡的人。

综上所述，中小银行合并是未来发展趋势。在中小银行有存款的人应该注意，但总的来说是有益的，至少抵御风险的能力得到了增强。但是，为避免被淘汰，还是要跟上时代的发展，银行网点也是如此。

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